Осторожно, от Вашего имени могут действовать мошенники!

01 июля 2025 года Сорским районным судом Республики Хакасия рассмотрено гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ВАА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

При заключении Договора займа Должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон Должника при заключении Договора займа в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани».

Руководствуясь Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани», Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, положениями ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи», Должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о том, что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи Клиента.

В соответствии с положением пункта 3.5 Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. Любое юридически значимое волеизъявление Клиента, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе.

Согласно разделу 7 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 434 ГК РФ, Клиент присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи в следующем порядке:

В процессе формирования Заявки на предоставления займа, на этапе направления данной заявки на рассмотрение ООО МФК «Джой Мани», Клиент должен ознакомиться о Условиями Соглашения.

После ознакомления с условиями Клиент нажимает па сайте, расположенном по адресу https://joi.money в интерактивной сети Интернет, кнопку «Направить на рассмотрение».

В случае одобрения заявки со стороны ООО МФК «Джой Мани» Клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение вступает в силу, что дает Клиенту право на подписание договора путем ввода СМС-кода АСП

В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 22000,00 рублей.

Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Джон Мани», которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 28.08.2024 года (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 50512,00 руб.

28.08.2024 г. между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки прав требования (цессии) № 28/08/2024-БРС от 28.08.2024 г.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Так, в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита (займа) предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Как следует из материалов дела и указано истцом в обоснование заявленных требований, между ООО МФК "Джой Мани" и ВАА был заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме 22000 руб. под 292,000% годовых на срок 13 календарных дней, то есть до 28.03.2024 г., а ответчик обязался погашать основой долг платежами в размерах и в сроки, установленные условиями договора, а также в случае образования неустойку (штраф, пени).

Указанный договор заключен в электронном виде посредством использования функционала сайта ООО МФК "Джой Мани" в сети Интернет по адресу: https://joy.money/.

Договор займа подписан простой электронной подписью с использованием СМС-кода, содержащегося в направленном на телефонный номер заемщика +7ХХХХ408 смс-сообщения, что предусмотрено соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, заключенным заемщиком и кредитором в процессе регистрации заемщика на сайте.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору микрозайма, у последнего (заемщика) перед истцом образовалась ссудная задолженности в размере сумма, которую истец просит взыскать с ответчика, как лица, номер телефона которого был указан при заключении договора микрозайма, и с какого номера телефона осуществлялась заявка на предоставление микрозайма.

28.08.2024 г. между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки прав требования (цессии) № 28/08/2024-БРС от 28.08.2024 г., по условиям которого ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № I к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от 28.08.2024 г., в том числе права требования по кредитному договору Видергольд А. А. договор № 3146407.

Как следует из материалов дела, 22.11.2024 г. начальником ГД Отд МВД России по г. Сорску было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ, по факту того, что 15.03.2024 г. в дневное время неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества в виде денежных средств, путем обмана заключило договор займа с ООО МФК «Джой Мани», где при оформлении анкеты внесло данные гражданки В.А.А., то есть внесло заведомо ложные сведения, изначально не имея намерений выполнить условия договора и не имея реальной возможности вернуть долг, похитило денежные средства. Тем самым неустановленное лицо причинило своими действиями ООО МФК «Джой Мани» материальный ущерб. Неустановленное лицо похищенными денежными средствами распорядилось по своему усмотрению.

Из информации ПАО «МТС» следует, что номер телефона +7ХХХХХ408 принадлежит иному лицу, а не ответчику.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора микрозайма был использован номер мобильного телефона, принадлежащий иному абоненту, который не принадлежал ответчику.

Кроме того, с учетом положений части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в материалах дела отсутствуют документы, достоверно подтверждающие факт перечисления денежных средств по договору займа именно ответчику В.А.А. Доказательств того, что банковская карта № 220070хххххх2966 принадлежит именно ответчику, истцом не представлено.

В частности, в договоре займа отсутствует номер банковской карты, на которую необходимо перечислять денежные средства по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ООО МФК "Джой Мани" не доказано получение суммы займа именно ответчиком В.А.А., поскольку достоверных доказательств того, что денежные средства были перечислены на банковский счет ответчика, абонентский номер телефона, на который микрокредитной компанией направлялась уникальные смс-коды для идентификации личности заемщика, принадлежал не истцу, а иному лицу, в связи с чем, договор займа не может являться заключенным. Ответчик В.А.А. не совершала действий, направленных на заключение кредитного договора, который от ее имени был заключен иным лицом, не имеющим полномочий на это.

Учитывая изложенные нормы права, а также то, что доказательств, подтверждающих факт заключения между истцом и ответчиком договора займа и доказательств, подтверждающих факт перечисления на расчетный счет ответчика денежных средств в указанном в договоре займа размере, то у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств.

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2025 года. Не вступило в законную силу и может быть обжаловано сторонами в вышестоящую инстанцию.

Председатель Сорского районного Суда Козулина Н. Ю.